Кто придумал Пластиковые карты - Когда Изобрели?

Некоторые историки считают, что прообраз современных банковских карт был изобретен монахами ордена тамплиеров в XII или XIII в. Их монастыри были настолько богаты, что любой купец мог обменять свой товар или деньги на подписанную магистром грамоту, а затем получить эту сумму в другом замке ордена, иногда даже в другой стране.

Скорее всего, осторожные купцы боялись пускаться в опасные путешествия, имея при себе большие суммы денег, и поэтому вверяли свое богатство сильному ордену, чтобы получить свою наличность там, куда направлялись. Если такие грамоты действительно существовали, вполне возможно, что они назывались кредитными, ведь слово «кредит» происходит от латинского credo «вверять», «поручать». Но, может быть, это только легенда, одна из тех, которые окружают ликвидированный в 1312 г. орден. Так или иначе, подтвержденная официальными документами история банковских карт началась лишь в конце XIX в.

Впервые идея о создании неких карточек, сделанных из прочного, устойчивого к повреждениям, но недорогого материала, которыми можно будет расплачиваться в магазинах, появилась в фантастическом романе. В 1888 г. американский писатель и политический мыслитель социалистического толка Эдвард Беллами выпустил книгу «Взгляд на прошлое», написанную в жанре утопии. Главный герой, житель Бостона конца XIX в., заснул летаргическим сном и проснулся в 2000 г., где такие средства оплаты уже существовали.

В наше время мало кто имеет меньше двух карточек: одни предпочтительнее использовать дома, другие удобны для трат в поездках.

Для своего времени идея писателя была слишком смелой. Хотя безналичные расчеты посредством чеков давно практиковались, прошло более 25 лет, прежде чем появилось нечто похожее на описанные в романе карточки. Пионером в этой области в 1914 г. стала компания General Petroleum Corporation of California (Mobil Oil), выпустившая картонные кредитные карты для расчетов при торговле нефтепродуктами. На карточках были написаны или эмбоссированы (выдавлены) необходимые данные.

Картонные карточки оказались недолговечны и не слишком удобны в использовании, поэтому уже в 1920-х годах на смену им пришли металлические карты с выдавленными буквами и цифрами. Первые карты такого рода не предоставляли широких возможностей. Чаще всего компании выпускали их в качестве сертификатов на скидки или просто знака отличия для постоянных клиентов, но среди них были и кредитные карты, позволявшие осуществлять безналичные расчеты за покупки. Расплачиваясь такой картой, клиент оставлял расписку на чеке, на который с помощью специального аппарата переносилась информация с карточки. Далее магазин за эти расписки получал деньги от компании, выдавшей карту, а расчеты компании с клиентами производились по предварительно заключенному I договору в рамках заранее установленной суммы.

Вплоть до середины XX в. кредитные карты имели крайне ограниченное распространение. Чаще всего расчеты по ним осуществлялись лишь в магазинах той сети, которая и выдала карту. Шаг вперед был сделан, когда компания American Airlines, занимающаяся воздушными перевозками, открыла специальную кредитную схему Universal Air Travel Plan, в рамках которой предоставляла скидки и кредитное обслуживание, в том числе по карточкам нефтяных компаний и торговых фирм.

Э.Беллами 

Стюардессы компании American Airlines.

История тех кредитных карт, к которым мы успели привыкнуть, началась в 1946 г., когда Национальный банк Флэт-буш открыл кредитную схему Chargeit, разработанную Джоном Биггинсом. Клиенты получали карту, с помощью которой расплачивались в магазинах за мелкие покупки, а затем банк по оставленным распискам выплачивал магазинам деньги со счетов покупателей. Так была опробована и отработана цепочка расчетов, используемая и по нынешний день.

А пластиковыми карты стали уже в 1949 г., когда предприниматели Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Снайдер основали Diners Club.

В 1950-х годах пластиковые карты начали выпускать большинство крупных банков США. Однако на протяжении многих лет главным препятствием в этом бизнесе было отсутствие единой общенациональной сети. В 1966 г. Bank of America решил эту проблему путем выдачи лицензий на использование своей карточной технологии. Но это решение встретило противодействие конкурентов, которые объединились в Межбанковскую карточную ассоциацию и выкупили права на карты MasterCharge. К 1970 г. членами этой системы являлись уже более 5 тыс. финансовых учреждений, обслуживающих около 36 млн карт не только внутри Америки, но и за ее пределами. Ассоциация стала транснациональной и в 1979 г., после объединения с платежной системой Eurocard, была переименована в MasterCard.

По требованию Межбанковской карточной ассоциации Bank of America был вынужден отказаться от контроля карточной программы, и в 1970 г. возникла система National Bank Americard Incorporated, выпускающая карточки BankAmericard. Как и MasterCharge, система BankAmericard быстро вышла на международный уровень, объединившись с рядом европейских карточных ассоциаций. Объединенная карточная система получила короткое и звучное название VISA.

Реклама карточек Diners Club.

Кредитные карточки оказались выгодны и удобны всем сторонам участникам процесса. Однако помимо преимуществ они давали массу возможностей для разного рода мошенничества и злоупотреблений. Требовалась более надежная защита карт. Для предотвращения подделок карты оснащались защитными знаками: голограммами, гильоширными узорами (густой орнамент из переплетающихся волнистых линий), ирисной печатью (изображения, меняющие цвет в зависимости от угла падения света) и др.

Одновременно с этим на карточки стали наносить персонализирующие элементы. Самый простой из них штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Однако такой способ защиты зарекомендовал себя как не слишком надежный, и в 1970-х годах была разработана технология записывания персональной информации на магнитную полосу, вмонтированную в карту. Для использования такой карты ее необходимо провести в заданном направлении в щели электронного считывателя. На магнитную полосу может быть записан номер карты, срок ее годности, имя держателя, а также другая информация, которую производитель сочтет необходимым сохранить.

Оплачивая покупку картой, покупатель должен подтвердить, что карта принадлежит именно ему.

Большим плюсом новой технологии являлось то, что ее внедрение не повлекло повышения себестоимости карт. Магнитная лента легко накладывалась на карту, но объем информации, который она могла вместить, был невелик, а сама карта оказалась очень чувствительной к внешним воздействиям. Даже при самом аккуратном обращении срок ее службы составлял не более двух лет, после чего магнитный слой стирался, и карту приходилось менять.

Интенсивное развитие микроэлектроники в 1970-1980-х годах позволило создать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций. Когда подобные микросхемы стали помещаться на чипе площадью всего несколько квадратных миллиметров, их стали внедрять в производство пластиковых карт, называемых микропроцессорными или смарт-картами. Главным компонентом смарт-карты является модуль, внутри которого размещается микросхема. Модуль защищает микросхему от внешних воздействий, например от попадания влаги, а также содержит контакты, обеспечивающие взаимодействие микросхемы со считывающим устройством.

Выводные рамки для смарт-карт изготавливают из полиэфирного стеклопластика, покрытого слоем медной фольги толщиной около 30 мкм. Из этого материала формируется контур, соответствующий контактам модуля, после чего поверхность контактов покрывается слоем никеля, наносимого на медную поверхность, а затем слоем золота толщиной 35 мкм. К готовой выводной рамке приклеивается микрокристалл, после чего его контакты припаиваются к контуру рамки с использованием мельчайших медных шариков или проволоки толщиной 27 мкм, изготавливаемой из алюминия, серебра или золота. Готовый модуль герметизируется полимером для защиты от внешней среды, помещается на клеевую пленку в углубление на заготовке карты и закрепляется методом термофиксации.

Неслучайный набор цифр

Последняя цифра номера банковской карты определяется на основе предыдущих по алгоритму, разработанному сотрудником фирмы IBM Гансом Питером Луном. Согласно первоначальному варианту алгоритма цифры проверяемой последовательности нумеруются справа налево, цифры, оказавшиеся на нечетных местах, остаются без изменений, а стоящие на четных местах умножаются на 2. Если в результате такого умножения получается число больше 9, оно заменяется суммой цифр получившегося произведения однозначным числом, т. е. цифрой. Затем все полученные в результате преобразования цифры складываются. Если сумма кратна 10, то исходные данные верны. Алгоритм позволяет предотвратить случайные ошибки при вводе номера карты, хотя и не все.

Чип смарт-карты.

Подделать смарт-карту с микропроцессором крайне сложно. Кроме того, если на карте с магнитной полосой основной информацией является PIN-код (Personal Identification Number), который необходимо ввести перед использованием карты, то на чип смарт-карты можно поместить всю информацию о проведенных операциях по счету. Кредитные банковские карты в настоящее время выпускаются как с магнитной полосой, так и с чипами. Несмотря на меньшую защищенность карточек с магнитной полосой, они продолжают удерживать лидерство ввиду своей невысокой себестоимости и затрат на обслуживание.

Однако пластиковые карты, зародившиеся как средство безналичных расчетов, применяются не только в банковской сфере. Удобная стандартизованная форма и многочисленные технические разработки оказались востребованы и для многих других целей. В портмоне современного человека может быть совсем немного наличных денег, зато кармашки полны пластиковых карточек разнообразного назначения. Это дисконтные карты различных магазинов, карточки на оплату проезда в общественном транспорте или телефонные карты, карточки-пропуска, социальные карты, подарочные сертификаты, а также водительские удостоверения, различные удостоверения личности или даже депутатская пластиковая карта для голосования.

Размеры и расположение функциональных элементов большинства пластиковых карт совпадают. Ширина стандартной карты составляет 54 мм, длина 86 мм, толщина около 0,76 мм, радиус закругления углов 3,2 мм. Однако этим сходство и ограничивается. И хотя успех того или иного бренда вовсе не зависит от привлекательности карт, дизайн их заготовок превратился в своего рода искусство.

При том, что история современных пластиковых карт началась всего несколько десятилетий назад, они уже стали предметом пристального внимания коллекционеров. Специального названия коллекционированию пластиковых карт пока еще не придумали, но их собрания уже представляют определенную ценность, поскольку хранят информацию о новейшей мировой истории. А для большинства людей, имеющих в своем портмоне несколько различных карточек, важно то, что они максимально упрощают торговые расчеты и позволяют мгновенно передавать необходимую информацию, избавляя своих владельцев от долгого и скрупулезного переписывания официальных данных.

БУДУЩЕЕ НА СВЯЗИ